신생아 특례대출 계산기, 맞벌이 소득 기준·한도·기한을 전세 아빠가 따져 봤어요

둘째가 태어나고 나니 주변에서 "신생아 특례대출 안 받아?"라는 말을 꽤 들었어요. 우리 집은 전세에 살고, 아직 이 대출을 받지 않았어요.

그래도 신생아 특례대출 맞벌이 소득 기준에 들어가는지, 언제까지 쓸 수 있는지는 미리 따져 두고 싶어서 주택도시기금 원문을 한 줄씩 읽고, 읽은 김에 신생아 특례대출 계산기까지 만들었어요.

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순자산 기준은 해마다 바뀌어요. 위 숫자는 2026년도 기준이에요.

누가 받나

대출 접수일 기준 2년 안에 아이를 낳은 무주택 세대주가 대상이에요. 여기서 기준은 출생일이 아니라 대출 접수일이에요. 아이가 두 돌이 되기 전에 은행에 접수해야 한다는 뜻이고, 임신 중인 태아는 들어가지 않아요.

소득은 부부 합산 연소득 1.3억 원 이하. 맞벌이(부부 모두 소득)는 2억 원 이하, 단 부부 각자 1.3억 원 이하¹. 맞벌이라고 다 2억 원까지 되는 건 아니에요. 한 사람 소득이 1.3억 원을 넘으면 그때부터는 안 돼요. 두 사람 연봉을 더한 숫자만 보고 안심했다가 "각자" 조건에서 걸릴 수 있어요.

얼마 받나

한도는 집을 살 때 최대 4억 원(LTV·DTI 적용)⁷, 전세는 최대 2.4억 원(전세금 80% 이내)⁸예요. 2025년 6월 대출 규제 뒤로 둘 다 줄었어요. 그 전에 계약한 집은 예전 한도(구입 5억 원, 전세 3억 원)가 그대로예요.

집을 살 때 실제 한도는 세 숫자 중 가장 작은 값이에요. 상품 한도 4억 원, 집값에 LTV(담보인정비율, 보통 70%)를 곱한 값, DTI(총부채상환비율 60%) 안에서 갚을 수 있는 금액이에요.

DTI는 1년 원리금과 다른 대출 이자를 더한 돈이 연소득의 60%를 넘지 않아야 한다는 뜻이에요. 전세는 보증금의 80%와 상품 한도 중 작은 쪽이에요. 맨 위 계산기가 이 셋을 한 번에 비교해 줘요.

금리는 소득 구간과 보증금·대출 기간에 따라 달라요. 맞벌이라 소득이 1.3억 원을 넘는 구간은 같은 상품 안에서도 높은 쪽 금리를 받아요. 그래서 "특례대출이니까 당연히 싸겠지"라고 생각하기 전에, 지금 쓰고 있는 대출 금리와 나란히 놓고 봐야 해요.

신청 방법

1. 기금e든든(주택도시기금 누리집)에서 자산·소득 심사 기준을 먼저 확인해요
2. 전세라면 계약하거나 갱신할 때가 기회예요. 기금 전세자금대출 이용 중이면 대환 가능(청년보증부월세·주거안정월세 등 월세대출 제외). 기존 대출과 새 대출의 채무자가 같아야 함(배우자는 같은 사람으로 보지 않음). 신청은 잔금일·전입일 중 빠른 날 또는 계약갱신일부터 3개월 안¹³
3. 집을 살 때는 소유권 이전 등기 전에 신청해요(등기 뒤라면 3개월 안)
4. 기금 수탁은행 창구나 기금e든든에서 접수해요. 접수일이 곧 2년 기한의 기준일이에요

우리 집 경우

공대 아빠 식으로 정리하면 이래요. 첫째 기준 창은 2027년에 닫혀요. 그런데 둘째가 태어나면서 2028년까지 다시 열렸어요. 연년생을 키우느라 잠이 줄어든 대신, 대출 창은 1년쯤 늘어난 셈이에요.

전세를 갈아타는 쪽도 따져 봤어요. 갈아타기는 기존 대출과 같은 명의여야 해요. 우리 집처럼 결혼 전에 한 사람 이름으로 받은 대출이면, 갈아탈 때도 그 사람 이름으로 해야 해요. 그리고 계약·갱신 때로부터 3개월 안에만 신청할 수 있어서, 아무 때나 갈아탈 수 있는 게 아니에요.

참고로 지금 청년 버팀목을 새로 받는다면 연 2.2~3.3%¹⁴예요. 우리처럼 예전에 받아 둔 대출이 있으면 그 금리와 특례 금리를 비교해서 정하면 돼요. 집을 사게 되면 그때 실제로 신청해 본 이야기로 다시 쓸게요.

Q&A자주 묻는 질문

Q첫째가 두 돌이 지났는데, 둘째를 낳으면 다시 되나요?

A네. 대출 접수일 기준 2년 안에 태어난 아이가 한 명이라도 있으면 돼요. 우리 집도 둘째 기준으로 창이 다시 열렸어요.

Q맞벌이인데 한 명 연봉이 1.4억 원이면요?

A합산이 2억 원 이하여도 부부 각자 1.3억 원 이하 조건이 있어서 맞벌이 기준으로는 어려워요. 정확한 판정은 기금e든든 자산·소득 심사나 은행에서 확인하세요.

Q지금 받고 있는 전세대출을 언제든 갈아탈 수 있나요?

A기금 전세대출이면 갈아탈 수 있지만, 계약하거나 갱신한 날부터 3개월 안에만 신청할 수 있어요. 월세대출은 갈아타기 대상이 아니에요.

Q아내 이름으로 갈아타도 되나요?

A전세 갈아타기는 기존 대출과 새 대출의 채무자가 같아야 하고, 배우자는 같은 사람으로 보지 않아요. 원래 대출 받은 사람 이름으로 해야 해요.

출처공식 확인처

• 주택도시기금: 신생아 특례 디딤돌 대출(구입)
• 주택도시기금: 신생아 특례 버팀목 대출(전세)
• 주택도시기금: 신생아 특례 버팀목 대환대출
• 정책브리핑: 신생아 특례대출 소득 기준 완화(2024-11-28)
• 문의: 기금 수탁은행 창구

최종 확인일: 2026-11-03 · 주택도시기금 상품 안내(2026년도 자산 기준) 기준